房贷返点：楼市低迷下的“灰色”获客手段

元描述： 房贷返点重出江湖，银行及中介机构竞争激烈，为了抢占市场份额，纷纷祭出返点策略。本文将深入探讨房贷返点背后的利益链条、潜在风险以及未来的发展趋势，并提供相关建议和解决方案。

引言：

楼市如同潮起潮落，当潮水退去，留下的不仅是沙滩上的贝壳，更是一片冷静的反思。如今，楼市低迷，银行为了争夺有限的按揭贷款市场份额，沉寂多年的房贷返点潜规则再次浮出水面。从返还现金、金条到购物卡，各种“返佣”手段层出不穷，背后暗藏着怎样的利益链条？这对于购房者来说，究竟是机遇还是陷阱？

房贷返点：行业现状与趋势

返点现象：从二手房到新房，遍地开花

房贷返点并非新鲜事，早在2010年，中国银行业协会就曾发出通知，要求银行停止向房贷中介支付返点费用。然而，时隔十余年，房贷返点再次卷土重来，其背后的原因是多方面的。

1. 楼市低迷，银行竞争加剧

当前房地产市场整体不景气，购房需求大幅下降，银行面临着提前还贷压力，个人住房贷款增长缓慢甚至出现下降。在这种情况下，银行为了抢占市场份额，不得不采取返点等措施来吸引客户。

2. 中介机构的“推波助澜”

中介机构作为楼市交易的“中间商”，在二手房交易中扮演着重要角色，甚至已经深度参与到新房销售中。为了获得更多客户资源，中介机构会与银行合作，将客户引流至相关银行，并从中获取返点。

3. 返点形式多样化

房贷返点的方式不再局限于现金，而是以多种形式呈现，包括金条、购物卡、储值卡券、加油卡等等，使得返点更加隐蔽，监管难度加大。

返点背后：银行、中介、客户三方博弈

房贷返点实际上是一场银行、中介机构和客户之间的博弈。

1. 银行：抢占市场份额

银行通过返点，可以吸引更多客户办理按揭贷款，从而提升市场份额，缓解贷款规模下降的压力。

2. 中介机构：获取更大利润

中介机构通过返点，可以吸引更多客户，提高成交率，从而获取更高的利润。

3. 客户：获得“实惠”，但也存在风险

客户表面上获得了返点，看似节省了资金，但背后可能隐藏着风险。例如，部分中介机构可能以返点为诱饵，诱导客户办理高息贷款，甚至伪造资料骗取银行贷款，最终给客户带来经济损失。

监管现状：行业自律与政府监管的共同作用

为了规范市场秩序，维护公平竞争，银行业协会和政府监管机构都采取了相应的措施。

1. 银行业协会：倡议禁止返佣

银行业协会发布倡议，要求银行严格规范与房屋机构的合作行为，禁止以任何形式向房地产商、房地产销售机构、房产中介机构等第三方机构支付佣金。

2. 政府监管机构：加强监督检查

政府监管机构加强对银行和中介机构的监督检查，打击违规行为，维护消费者权益。

房贷返点：购房者的利弊分析

利：节省资金，获得“实惠”

对于购房者来说，房贷返点确实能够节省一部分资金，获得“实惠”。

弊：潜在风险，需要谨慎对待

然而，房贷返点也存在潜在风险，购房者需要谨慎对待：

1. 贷款利率可能更高

部分中介机构会推荐利率更高的贷款产品，从而获取更高的返点。

2. 贷款审批可能存在问题

部分中介机构为了获取返点，可能伪造资料或提供虚假信息，导致贷款审批存在风险。

3. 个人信息泄露风险

在办理贷款的过程中，购房者需要提供个人信息，如果中介机构不具备良好的信息安全保障措施，可能会导致个人信息泄露。

房贷返点：未来发展趋势

监管趋严，返点现象或将收敛

随着监管机构不断加强监管力度，房贷返点现象或将逐渐收敛，市场竞争将趋于良性。

银行将更加注重服务质量

为了吸引客户，银行将更加注重服务质量，提供更加优质的贷款产品和服务，而不是仅仅依靠返点来吸引客户。

中介机构将更加专业化

中介机构将更加注重专业化发展，提供更专业的服务，而不是以返点为主要收入来源。

购房者将更加理性

购房者将更加理性，不会盲目追求返点，而是更加关注贷款产品的利率、期限、还款方式等因素，并选择正规的中介机构和银行，保障自身权益。

房贷返点：常见问题解答

Q1: 房贷返点是否合法？

A1: 房贷返点目前处于灰色地带，法律没有明确规定是否合法。但银行业协会和政府监管机构都倡导禁止返点，并对违规行为进行处罚。

Q2: 返点比例一般是多少？

A2: 返点比例一般在贷款金额的千分之五到千分之三之间，不同城市、不同银行、不同中介机构的返点比例会有所不同。

Q3: 返点如何支付？

A3: 返点支付方式多样，包括现金、金条、购物卡、储值卡券、加油卡等等。

Q4: 如何避免房贷返点带来的风险？

A4: 选择正规的银行和中介机构，仔细阅读贷款合同，确保利率、期限、还款方式等信息清晰，不要被返点所诱惑，不要提供虚假信息，保护好个人信息安全。

Q5: 房贷返点是“馅饼”还是“陷阱”？

A5: 房贷返点既有“馅饼”的一面，也存在“陷阱”的风险。购房者需要根据自身情况，理性选择，避免因小失大。

Q6: 应该如何看待房贷返点？

A6: 房贷返点反映了当前房地产市场和银行竞争的现状，但购房者应该更加理性，不要被返点所诱惑，而是应该选择更加优质的贷款产品和服务。

结论：

房贷返点是一个复杂的现象，其背后既有银行和中介机构之间的竞争，也有购房者对于节省资金的追求。然而，购房者需要谨慎对待，不要被返点所诱惑，而应该更加注重贷款产品的利率、期限、还款方式等因素，并选择正规的银行和中介机构，保障自身权益。

未来，随着监管机构不断加强监管力度，房贷返点现象或将逐渐收敛，市场竞争将趋于良性，银行和中介机构将更加注重服务质量和专业化发展，购房者将更加理性，房地产市场将朝着更加健康的方向发展。